“金融鲶鱼” 颠覆信贷业？
互联网金融的机遇与挑战
吴思雨


互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式、方法。
2013年可谓互联网金融元年，阿里巴巴余额宝的问世成为一个标志性事件，极大地改写了传统金融格局和人们的生活方式。2014年，随着互联网金融在国内遍地开花，仿佛掀起了一场“金融革命”的风暴。在我国，由于金融管制严格、利率双轨制没有彻底改变、小微企业和居民金融需求难以得到满足等影响，这对互联网金融来说既是机遇也是挑战。未来该领域势必会涌现更多的创新产品，同时也会促进竞争格局的大变革，需且行且珍惜。

“三大模式”催生巨大效益
互联网金融服务前景广阔。通过互联网金融的方式，可以节约大量中间成本，而且这个中间成本是巨大数量的，如果把这个成本节约过来，要么老百姓得到更好的收益，要么融资企业得到更合理的融资成本，获得更多发展后劲。
在中国，互联网金融从服务的形式而言大致可分为三种模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。
从狭义的层面来看，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等；后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。
在互联网金融模式下，企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化。更为重要的是，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了;市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。
一方面,互联网金融公司在传统